In Nederland begint het opbouwen van pensioen doorgaans vanaf je 18e jaar. Vanaf dat moment kun je via je werkgever pensioen opbouwen en bouw je automatisch AOW op wanneer je in Nederland woont of werkt. Het Nederlandse pensioenstelsel is opgebouwd uit drie pijlers: de AOW, aanvullend pensioen via de werkgever en individuele voorzieningen. Pensioen lijkt een ver-van-je-bed-show, maar hoe eerder je erover nadenkt en inzicht krijgt in je situatie, hoe beter je voorbereid bent op je financiële toekomst.
Wanneer begint pensioenopbouw en hoe werkt het?
Je begint pensioen op te bouwen vanaf je 18e als je werkt en meedoet aan een pensioenregeling van je werkgever.
Dat betekent dat je in loondienst moet zijn bij een werkgever die een pensioenregeling aanbiedt. Sinds januari 2024 is de minimumleeftijd voor deelname verlaagd van 21 naar 18 jaar. Werknemers kunnen nu dus eerder beginnen met pensioen opbouwen, wat gunstig is voor het uiteindelijke pensioenbedrag.
De precieze start hangt af van afspraken in je cao of arbeidsovereenkomst. Als jouw werkgever pensioen aanbiedt, gaat de opbouw meestal automatisch. Voor zelfstandigen ligt dit anders; zij moeten zelf voorzieningen treffen via bijvoorbeeld lijfrente of banksparen.
Wat is de AOW-leeftijd en hoe wordt deze bepaald?
In 2025 is de AOW-leeftijd 67 jaar en deze stijgt mee met de levensverwachting.
De AOW-leeftijd is de leeftijd waarop je van de overheid een basispensioen ontvangt, de zogeheten AOW. Deze leeftijd wordt periodiek aangepast op basis van de gemiddelde levensverwachting in Nederland. Hoe hoger die verwachting, hoe later je AOW ingaat.
Je krijgt een volledige AOW-uitkering als je 50 jaar in Nederland hebt gewoond of gewerkt vóór je AOW-leeftijd. Heb je tijdelijk in het buitenland gewoond? Dan bouw je minder AOW op. Check daarom regelmatig jouw persoonlijke gegevens via MijnOverheid of mijnpensioenoverzicht.nl.
Hoeveel pensioen bouw je op via je werkgever?
Gemiddeld bouw je jaarlijks 1,875% van je pensioengrondslag op via een middelloonregeling.
De meeste werknemers bouwen pensioen op via een middelloonregeling. Hierbij wordt ieder jaar een deel van je salaris gebruikt om pensioen op te bouwen. Het opbouwpercentage is wettelijk gemaximeerd op 1,875% per jaar van je pensioengrondslag.
De pensioengrondslag is je bruto jaarsalaris minus de franchise, het deel waarover je geen pensioen opbouwt omdat je in de toekomst ook AOW ontvangt. De franchise bedraagt in 2025 €18.475,-. Verdien je bijvoorbeeld €40.000,- per jaar, dan is je pensioengrondslag €21.525,- per jaar.
Waarom zou je zelf aanvullend pensioen regelen?
Je regelt zelf aanvullend pensioen als de AOW en het werkgeverspensioen niet voldoende zijn voor je gewenste levensstijl.
Vooral als je (tijdelijk) geen werkgeverspensioen opbouwt of minder AOW hebt opgebouwd doordat je in het buitenland hebt gewoond, is een aanvullende voorziening verstandig. Denk hierbij aan een lijfrenteverzekering, banksparen of beleggen voor later.
Met een financiële planner krijg je inzicht in je pensioenverwachting. Ook kun je hierdoor fiscaal voordelig sparen of beleggen als je een pensioentekort hebt, bijvoorbeeld via een lijfrente met belastingvoordeel.
Kun je eerder stoppen met werken?
Ja, je kunt eerder met pensioen gaan, maar dit verlaagt je maandelijkse pensioenuitkering.
Door eerder te stoppen met werken bouw je minder pensioen op en moet je het opgebouwde pensioen over een langere periode laten uitkeren. Daarnaast ontvang je pas AOW vanaf de officiële AOW-leeftijd, waardoor je een inkomensgat moet overbruggen.
Je kunt dit soms opvangen met spaargeld of door bij je pensioenfonds te kiezen voor een hoog-laag constructie, waarbij je in het begin wat meer pensioen ontvangt en later wat minder. Ook sommige cao’s bieden regelingen aan voor vervroegde uittreding (RVU-regeling).
Waarom is het belangrijk om je pensioen op tijd te plannen?
Hoe eerder je inzicht hebt in je pensioen, hoe beter je voorbereid bent op financiële keuzes voor later.
Veel mensen beginnen pas laat met nadenken over hun pensioen, maar dan is de inhaalslag vaak lastig en duur. Door op tijd te weten wat je opbouwt en of dat voldoende is, kun je gerichte keuzes maken. Denk aan extra sparen, minder werken of eerder stoppen.
Via mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel AOW en werkgeverspensioen je hebt opgebouwd. Met die informatie kun je bepalen of extra maatregelen nodig zijn. Spreek ook regelmatig met een financieel adviseur voor een persoonlijk pensioenplan.
Wat is jouw situatie? Ben jij al begonnen met het bekijken van je pensioenopbouw? Of weet je nog niet wat je later kunt verwachten? Laat het weten in de reacties hieronder – en deel eventueel jouw tips met anderen die ook hun pensioen serieus willen nemen.
Geef een reactie